국민연금 조기수령(조기노령연금)
조건·신청 연령·감액 기준·신청 방법 완전정리

1. 국민연금 조기수령(조기노령연금)이란?

조기노령연금은 국민연금에 일정 기간 이상 가입한 사람이 소득이 거의 없거나 일정 수준 이하인 경우, 원래 노령연금을 받는 나이보다 최대 5년 빨리 연금을 받을 수 있게 한 제도입니다.

• 정식 명칭 : 조기노령연금
• 운영 주체 : 국민연금공단·보건복지부
• 핵심 목적 : 정년·폐업·실직 등으로 수입이 끊긴 중·장년층의 소득 공백을 메우기 위한 안전망
• 장점 : 최대 5년 먼저 연금을 받으며 생활비를 지원받을 수 있음
• 단점 : 일찍 받는 기간 동안의 감액(1년당 6%, 최대 30%)이 평생 적용된다는 점

2. 조기수령 핵심 조건 3가지

조기노령연금을 받기 위해서는 다음 3가지 조건을 모두 충족해야 합니다.

2-1. 국민연금 가입기간 10년 이상

조기노령연금은 기본적으로 국민연금 가입기간(보험료 납부기간)이 10년 이상이어야 합니다. 이는 일반 노령연금과 동일한 최소 가입기간 요건입니다.

2-2. 수급연령 5년 전부터 신청 가능

조기노령연금은 원래 노령연금을 받는 나이(수급연령)의 최대 5년 전부터 신청할 수 있습니다. 예를 들어,

• 정상 수급연령이 65세인 출생자의 경우 → 만 60세부터 조기수령 가능
• 정상 수급연령이 63세인 출생자의 경우 → 만 58세부터 조기수령 가능

2-3. 소득 기준(“소득이 있는 업무”가 아닐 것)

조기노령연금은 소득이 거의 없거나 일정 수준 이하인 사람을 위한 제도이기 때문에, 소득 기준을 충족해야 합니다.

• 최근 3년간 국민연금 전체 가입자의 평균소득월액(A값)을 기준으로,
• 근로·사업소득을 합산한 월평균 소득이 A값을 초과하면 “소득이 있는 업무”로 보며 조기수령이 제한되거나 지급이 정지될 수 있습니다.

쉽게 말해, 월급·사업소득이 평균 가입자보다 높은 수준이면 조기노령연금 대상이 아니고, 소득이 없거나 낮은 경우에만 조기수령을 허용하는 구조라고 이해하면 됩니다.

3. 신청 가능한 연령(출생연도별 정리)

국민연금은 재정 안정을 위해 수급연령을 단계적으로 상향하고 있으며, 조기노령연금 신청 가능 연령도 출생연도별로 다릅니다.

위 표는 국민연금공단에서 제시하는 출생연도별 노령연금 및 조기노령연금 지급개시 연령을 정리한 것입니다.

4. 감액 기준과 실제 금액 예시

조기노령연금을 선택하면, 일찍 받는 대신 연금액이 감액됩니다. 감액 규칙은 다음과 같습니다.

4-1. 기본 감액 규칙

• 1년 일찍 받을 때마다 기본연금액의 6%씩 감액
• 최대 5년 조기수령 시 30% 감액 (70%만 평생 지급)

4-2. 실제 금액 예시

기본연금액(정상 수급 시 연금액)을 월 100만 원이라고 가정하면,

• 1년 일찍 수령 → 94만 원(6만 원 감액)
• 3년 일찍 수령 → 82만 원(18만 원 감액)
• 5년 일찍 수령 → 70만 원(30만 원 감액)

조기노령연금을 “손해연금”이라고 부르는 이유가 여기에서 나오지만, 소득이 전혀 없고 당장 생활비가 필요하다면 조기수령으로 공백 기간을 메우는 것이 더 현실적인 선택이 될 수 있습니다.

5. 조기노령연금 신청 방법(온라인·오프라인)

조기노령연금은 인터넷·모바일·방문·우편·팩스·디지털ARS 등 다양한 채널로 신청할 수 있습니다.

5-1. 사전 준비 단계

1. 가입이력·예상연금액 확인
   국민연금공단 홈페이지 또는 모바일 앱(내곁에 국민연금)에서 “예상연금조회/예상연금 모의계산” 메뉴로 현재까지의 가입기간, 예상 연금액을 확인합니다.
2. 조기수령 시 연금액 변화 확인
   같은 서비스에서 수급 시기(연령)를 바꿔가며 조기·정상·연기 시 수령액을 비교해 보는 것이 좋습니다.
3. 소득이 있는 경우, 근로·사업소득 수준이 A값 이하인지 (조기노령연금 소득 기준 충족 여부)를 상담으로 확인합니다.

5-2. 온라인 신청(홈페이지·모바일)

1. 국민연금공단 전자민원 페이지 접속
   - 국민연금 신청 :
   https://www.nps.or.kr/elctcvlcpt/comm/getOHAC0000M5.do?menuId=MN24001074
2. 공동(공인)인증서, 금융인증서, 간편인증 등으로 로그인
3. “노령연금/조기노령연금 청구” 메뉴 선택 후
   인적사항·연금 수급을 희망하는 연령·계좌 정보를 입력
4. 필요 서류(스캔본·사진)를 업로드 후 전자 제출
5. 접수 완료 후, 공단에서 검토·승인하면 지정 계좌로 매월 연금이 입금

5-3. 방문·우편·팩스 신청

1. 가까운 국민연금공단 지사 방문 또는 우편·팩스로 서류 제출
2. 지사 창구에서 노령연금/조기노령연금 지급청구서 작성
3. 신분증, 통장, 혼인·가족관계 증명서 등 구비서류 제출
4. 공단 담당자가 요건을 심사한 뒤 승인·지급

6. 신청 시 필요한 서류 정리

구체적인 서류는 개인 상황에 따라 조금씩 달라지지만, 일반적인 노령·조기노령연금 지급청구 공통 서류는 다음과 같습니다.

최신 서식은 국민연금공단 서식자료실 > 노령연금 지급청구서 항목에서 내려받을 수 있습니다.

7. 신청 전 꼭 알아둘 체크포인트

7-1. 조기수령은 “평생 감액”이므로 신중하게

• 한 번 조기노령연금을 선택하면, 감액된 지급률(70~94%)이 평생 유지됩니다.
• 향후 건강·수명·다른 연금(퇴직연금, 개인연금) 등을 고려해 종합적으로 판단해야 합니다.

7-2. 소득이 생기면 지급이 정지될 수 있음

• 조기노령연금 수급 중에 평균소득월액(A값)을 넘는 소득이 발생하면,
• 조기노령연금 지급이 정지되거나 재직자 노령연금으로 전환될 수 있습니다.
• 이 경우, 소득이 있는 업무 종사(중단) 신고를 반드시 해야 합니다.

7-3. 지급 정지 후 다시 가입해 연금액을 늘리는 방법도 있음

이미 조기노령연금을 받고 있더라도, 지급정지 → 보험료 추가 납부 → 재지급 신청을 통해 이후 받을 연금액을 늘리는 제도도 있습니다. 생활 형편이 나아져 다시 일하게 된 경우, 공단에 상담을 요청해보는 것이 좋습니다.

8. 자주 묻는 질문 Q&A

Q1. 국민연금을 꼭 조기수령해야 하나요?

아닙니다. 조기노령연금은 선택 사항입니다. 다른 자산·근로소득이 충분하면 정상 수급 또는 연기연금(늦게 받기)이 유리할 수 있습니다.

Q2. 조기수령을 했다가 나중에 “다시 정상 연금으로” 바꿀 수 있나요?

감액 자체를 되돌리는 것은 불가능합니다. 다만, 수급 중 소득이 생기면 지급 정지 후 추가 가입을 통해 연금액을 다소 높이는 방식은 가능합니다.

Q3. 조기노령연금을 받으면 기초연금에는 영향이 없나요?

조기노령연금은 소득으로 반영되므로, 기초연금(만 65세 이상 저소득 어르신 대상)의 선정기준액에 영향을 줄 수 있습니다. 두 제도를 함께 고려해야 합니다.

Q4. 예상연금액은 어디서 확인하나요?

국민연금공단 홈페이지(https://www.nps.or.kr/) 또는 모바일 앱(내곁에 국민연금)에서 예상연금조회/모의계산 메뉴로 확인할 수 있습니다.

Q5. 어떤 방식으로 신청하는 것이 제일 편한가요?

온라인 환경에 익숙하다면 홈페이지·모바일 앱이 편리하고, 서류 준비가 부담된다면 지사 방문 + 직원 상담을 통해 한 번에 처리하는 것도 좋은 방법입니다.